前回、「削る節約」で失敗した話を書きました。食費を削るのをやめて、固定費に手をつけた、という話です。
その固定費の中でいちばん大きかったのが、保険でした。
見直す前、我が家の保険料は月13万円。今は月3万円台です。
今日は、何を解約して何を残したのか、そしていちばん迷った医療保険のことを書きます。
保険は人によって必要なものが変わります。これは「我が家の場合はこう考えた」という記録として読んでいただけたら嬉しいです。
見直す前、保険料は月13万円だった
まず、当時かけていた保険を全部並べてみます。
夫
- 医療保険(3種類): 10,200円
- がん保険: 2,000円
- 生命保険: 3,700円
- 貯蓄型保険: 20,000円
- 個人年金(3種類): 37,000円
私
- 医療保険: 5,000円
- がん保険: 1,000円
- 生命保険: 800円
- 貯蓄型保険: 3,500円
- 個人年金: 40,000円
これに自動車保険(2台分)6,800円を足して、合計で月13万円です。
書き出してみて、自分でも驚きました。当時は「保険にこれだけお金をかけている」という自覚が、あまりなかったんです。
「入っていて当たり前」だと思っていた
なぜここまで増えたのか。理由ははっきりしています。
新卒で入った職場では、全員が保険に入るのが当たり前でした。夫とは同じ職場です。内容もよく分からないまま、全員が同じように説明を受けて、保険会社の方の「迷ったら、このくらいかけておけばいいですよ」という言葉を信じて加入しました。
さらに、母が保険の営業をしていました。母の言うとおりに入っておけば間違いない。そう思い込んでいたので、職場で入った保険と、母から勧められた保険の両方に入っていました。
そして極めつけがこれです。
生命保険料控除が満額まで使えていることが、しっかり保障されている証拠だと本気で思っていました。
今考えると、控除の枠と必要な保障額は何の関係もありません。でも当時は、それが「ちゃんとやっている家庭」の証だと信じていました。
きっかけは、食費を削って悩んでいた時期
見直そうと思ったのは、家計管理を始めて、食費を削りすぎて悩んでいた頃です。
YouTubeでリベ大のチャンネルを見ました。そこでは、不要な保険は解約することが勧められていました。
とはいえ、いきなり解約はできません。まず計算したのは、お互いが亡くなった場合、子供が成人するまでにいくら足りないのかでした。
計算して分かったのは、意外なことでした。
夫が亡くなった場合、住宅ローンは団体信用生命保険(団信)で免除になります。住宅ローンを組むときにセットで加入する保険で、契約者が亡くなるとローンの残りが弁済される仕組みです。
我が家は夫の名義でローンを組んでいるので、この団信が効くのは夫が亡くなったときだけ。私が亡くなっても、住宅ローンはそのまま残ります。
つまり、私が死んだときのほうが、手厚い保障が必要だったんです。
保険をかけすぎていたせいで、死亡時の保障額がばらばらになっていました。そこで貯蓄型保険などは解約して、必要な額の生命保険だけにシンプルにまとめました。
いちばん迷ったのは、医療保険だった
医療保険とがん保険は、仕組みを調べるところから始めました。
調べていくと、高額療養費制度のことを知りました。医療費がどれだけ高額になっても、ひと月の自己負担には上限があるという制度です。加入している健康保険によっては、その上限がさらに低くなる場合もあります。
理屈では、解約していいと分かりました。
それでも、本当に迷いました。医療保険は入るのが当たり前だと思っていたからです。
万が一、何かあったら。先進医療が必要な病気にかかったら。正直に言うと、理屈で分かっていても、今でも心配な気持ちはあります。
決め手になったのは、こんな話を聞いたことでした。
病気になったとき、がん保険や医療保険に入っていても、病気が治るわけではない。それなら、普段の食生活や健康診断など、予防にお金をかけるべきではないか。
これがストンと腑に落ちました。
だから私は医療保険を解約して、その分を予防に回すことにしました。健康的な生活を心がけて、毎年の健康診断を受けて、少しでも不調を感じたら早めに医療機関を受診する。今はそうしています。
車両保険も外した
自動車保険は残しましたが、車両保険は外しました。
理由は、自分の経験からです。以前、事故を起こしたとき、「等級が下がるから」と結局保険を使いませんでした。使わないなら、何のために毎月払っているんだろう。そう思ったんです。
医療保険も車両保険も、入らない代わりに、その分は貯金しています。保険会社に預けるか、自分で貯めるかの違いだと考えることにしました。
個人年金をやめた ─ 死ぬときに一番お金持ちで、幸せなのか
いちばん金額が大きかったのが個人年金です。夫婦で月77,000円かけていました。
子供の頃から、母に口酸っぱく言われていました。「若いうちから老後のお金は貯めておかなければいけないよ」と。大学生の頃の個人年金は、母が払ってくれていたようです。
だから私も、老後のためにできる限り掛金を増やさなければ、と思っていました。
考えが変わったのは、FPの方に保険を見直してもらったときです。言われたのは、こんな言葉でした。
「このまま老後に貯め続けると、相続税がかかるくらい貯まりますよ」
本当に驚きました。いくら貯めても足りないと思っていたので。
ちょうどその頃、『DIE WITH ZERO』という本を読みました。その中に出てくる「アリとキリギリス」の話が忘れられません。アリとキリギリス、どちらが幸せだったのか。
死ぬときに一番お金持ちになることが、幸せなんだろうか。
それなら、若いうち、子供が小さいうちに、行けるところや今しかできないことにお金をかけてもいいんじゃないか。そう考え直しました。
今は個人年金をほとんど解約して、最低限の掛金とiDeCoで積み立てています。
夫は反対しなかった
これだけ大きく変えても、夫は反対しませんでした。
家計を私に任せきりだったこともあると思います。でもそれ以上に、私が夫に説明できるくらいまで理解を深めて、きちんと話をしたことが大きかったのかなと思っています。
「リベ大でこう言っていたから」では、たぶん通らなかった。自分の言葉で、我が家にいくら必要で、なぜこの保険はいらないのかを説明できたから、信頼してくれたんだと思います。
今は月3万円台。浮いたお金は沖縄旅行に
今かけているのはこれだけです。
- 自動車保険(2台分・車両保険なし): 4,500円
- 夫 生命保険: 3,000円 / 財形年金: 3,000円 / iDeCo: 5,000円
- 私 生命保険: 1,800円 / 財形年金: 12,000円 / iDeCo: 5,000円
合計で月34,300円。13万円からは、月に約9万5千円変わりました。
ひとつ正直に書いておくと、この差額がまるごと自由に使えるお金になったわけではありません。解約した貯蓄型保険や個人年金は、そもそも「貯めていたお金」でもあります。今は形を変えて、財形年金とiDeCoで積み立てを続けています。
それでも、毎月の家計にはしっかり余裕ができました。食費や外食費を増やせるようになったのは、この見直しのおかげです。そして、家族のモチベーションである毎年の沖縄旅行の資金源にもなっています。
老後のために全部を我慢するのではなく、今の家族の時間にも使う。そのバランスを選び直した、ということだと思っています。
さいごに
保険は、必要な保障が家庭ごとに違います。持ち家か賃貸か、共働きかどうか、子供が何人か、勤め先の健康保険にどんな制度があるか。それによって答えは変わります。
だからこの記事は、「解約したほうがいい」という話ではありません。内容も分からないまま入り続けていた我が家が、一度ちゃんと中身を見たという話です。
もし見直してみようと思ったら、この2つからがおすすめです。
- 今かけている保険を、全部書き出してみる(金額を並べるだけで見えてきます)
- 高額療養費制度を調べて、自分の場合いくらまで自己負担があるのかを知る
なお、貯蓄型の保険は解約する時期によって戻ってくる金額が変わります。解約を考えるときは、必ず返戻金の額を確認してからにしてください。
前回の記事にも書いたとおり、削るべきなのは、払っていることを忘れているお金です。我が家にとっては、それが保険でした。
最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
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